Assurance habitation : des garanties optionnelles... mais chaudement recommandées !

Si l'assurance habitation repose depuis ses débuts sur la garantie incendie qui permet à un occupant ou un propriétaire de toucher une indemnisation en cas de destruction du logement par les flammes, les contrats se sont peut à peu étoffés d'options multiples. Ces options permettent d'adapter chaque contrat à la situation et aux besoins de chacun, mais demandent tout de même un examen approfondi pour comprendre les enjeux. Petit tour d'horizon de l'assurance habitation telle qu'elle se présente sur le marché d'aujourd'hui.

Quelques exemples de garanties optionnelles

On trouvera, pêle-mêle, de nombreuses garanties qui se révéleront plus ou moins pertinentes en fonction de la situation et des impératifs de chacun. Faire une recherche sur un comparateur d'assurance habitation permet de faire le point sur ses besoins et de cerner l'ensemble des garanties proposées par les assureurs dans le cadre d'une assurance habitation. Parmi elles, la garantie « Recours des voisins et des tiers » : les voisins ou tout autre tiers (passant, visiteurs...) touchent une indemnisation en cas de dommage subi suite au sinistre survenu sur l'habitation de l'assurée, il peut s'agir par exemple d'un incendie ou d'un dégât des eaux. Cette garantie est souscrite par les locataires et généralement proposée avec la garantie « risques locatifs » par les assureurs. Elle ne doit pas être confondue avec la responsabilité civile et familiale.

Autre garantie destinée au locataire, la garantie dommage aux biens : l'assuré est indemnisé pour les biens perdus en cas de sinistre (attention le vol n'est pas considéré comme un sinistre et fait l'objet d'une garantie spécifique). Cette garantie est, bien entendu moins « vitale » que la garantie Recours des voisins et des tiers, à chacun d'en apprécier la pertinence en fonction de la valeur de ses biens.

Tout comme la garantie Dommages causés aux appareils électriques : si elle n'apparaît pas essentielle de prime abord, elle devient pertinente si le logement est ancien. La garantie couvre tout objet électrique endommagé par un défaut du système électrique, ce qui correspond dans la majorité des cas à une surtension causée par la foudre (même si le bâtiment n'est pas frappé directement). Si le logement est récent, l'installation électrique peut comporter un parafoudre (à ne pas confondre avec paratonnerre) qui réduira la surtension à une valeur acceptable pour les appareils.

Les contrats multirisques habitation compilent un certain nombre de garanties, il conviendra à chacun de vérifier si la formule proposée est adéquate, dans le cas contraire on souscrira les options individuellement.

Les critères qui peuvent faire varier le montant de votre assurance habitation

Cette liste n'est pas exhaustive et a pour but de donner quelques exemples, chaque assureur disposant de ses propres combinaisons de critères.

- Résidence principale ou secondaire, et dans le cas d'une résidence principale le nombre de jours ou le logement est occupé dans l'année.

- Si le logement est un appartement : le fait qu'il soit situé en rez de chaussée ou en étage

- La valeur du mobilier si la garantie dommages aux biens est souscrite

- L'ancienneté du logement (année de construction)

- La surface et la présence de dépendances (garage, bâtiment secondaire)

- L'historique : survenance ou non de sinistres sur la période antérieure, généralement les 36 derniers mois